Dacă nu există deloc bani în numerar, ce se întâmplă dacă rețelele digitale eșuează?
Suedia adoptă legislația privind protecția numerarului
Problema cu privire la metodele de plată a devenit mai proeminentă în urma pandemiei Covid-19, în ciuda faptului că atât OMS (Organizația Mondială a Sănătății), cât și diferitele bănci centrale au negat public riscul de contagiere.
Accesul la numerar este o barieră în calea excluderii financiare și o garanție a incluziunii populației nebancare
Asociațiile consumatorilor au adresat recent o scrisoare de susținere, trimisă pe 1 septembrie 2020 senatorilor americani care au promovat regulamentul și în care amintesc că numerarul este cea mai obișnuită formă de plată pentru achiziții și plata facturilor.
Acest proiect de lege interzice unităților alimentare și de vânzare cu amănuntul să refuze să accepte numerar de la consumatori. De asemenea, interzice unităților să perceapă consumatorilor care plătesc în numerar un preț mai mare decât consumatorilor care achită fără numerar. Proiectul de lege prevede penalități de cel mult 1000 USD pentru prima încălcare și de cel mult 1500 USD pentru fiecare încălcare ulterioară. Mai mult, în cazul în care un dispozitiv de plată cu carduri funcționează defectuos, unitatea comercială trebuie să accepte numerar și trebuie să aibă un semn care să indice acest lucru.
La rândul său, Asociația Europeană a Consumatorilor (BEUC) și-a făcut publică deja poziția clară în favoarea accesului la numerar într-un document în care a lansat câteva recomandări pentru a garanta dreptul nediscriminatoriu de a utiliza numerarul.
Potrivit datelor unui studiu al asociației suedeze de consumatori Sveriges Konsumenter, chiar și în Suedia – una dintre țările cu cele mai scăzute niveluri de utilizare a numerarului de pe planetă – până la 7 din 10 consumatori doresc să poată plăti în numerar. Conform celor mai recente date disponibile, Suedia are mai puțini bani în circulație decât oriunde în lume, la aproximativ 1% din produsul intern brut. Aceasta se compară cu 8% în SUA și mai mult de 10% în zona euro.
Motivele cerințelor grupurilor de consumatori din America de Nord și celor din țările europene coincid, pledînd pentru: #libertatea de alegere, #non-excludere, acces și #confidențialitate.
Asociația Europeană a Consumatorilor (BEUC) subliniază că „consumatorii ar trebui să aibă dreptul de a alege cum să plătească pentru ceva”, precum și că „numerarul este singura monedă publică emisă de autorități”.
Accesul la numerar este o barieră în calea excluderii financiare și o garanție a incluziunii populației nebancare care, potrivit unui studiu recent realizat de Rezerva Federală, aproximativ un sfert din populația adultă a Statelor Unite este nebancată sau nu are acces la sistemul bancar. Conform studiului CPO efectuat pentru perioada anului 2019, „Jurnalul alegerii plății de către consumatori”, modelul general de utilizare a numerarului în funcție de grupul de vârstă rămâne consecvent. În timp ce consumul de numerar este predominant printre persoanelor de toate vârstele, ponderea consumului de numerar este cea mai mare în rândul persoanelor cu vârste cuprinse între 18 și 24 de ani și a celor cu vârsta de 55 de ani și peste. În 2019, numerarul a fost utilizat pentru 47% din plățile sub 10 dolari și pentru 40% din plățile între 10 dolari și 25 dolari. Cum va afecta actuala criză COVID19 utilizarea numerarului și comportamentul general de plată în viitor nu este cunoscut. În acest context, poate fi menționată statistica Băncii Centrale Europene care raporta că în perioada 13 martie – 10 aprilie 2020, valoarea bancnotelor aflate în circulație a crescut cu 46.689 milioane de euro.
Și, în plus, „atunci când consumatorii sunt obligați să plătească bunuri și servicii în tranzacții fără numerar, sunt obligați să suporte cheltuieli suplimentare formă de taxe sau comisioane” subliniază Federația Consumatorilor din America (CFA, pentru acronimul său în limba engleză).
Ingerința în drepturile de confidențialitate este o altă preocupare, „plata în numerar oferă consumatorilor mult mai multă confidențialitate decât formele electronice de plată”, subliniază CFA. De fapt, protecția împotriva pirateriei datelor este un alt motiv pentru care consumatorii folosesc numerarul.
Din toate aceste motive, susținătorii drepturilor consumatorilor atât în SUA, cât și în Europa sunt fermi în apărarea numerarului și subliniază că „numerarul are nevoie de protecție”.
Este mai puțin probabil ca numerarul să fie înlocuit complet, deoarece plățile în numerar și plățile electronice sunt imperfect înlocuibile
Numerarul are caracteristici pe care plățile electronice nu le au. Factorii cheie care influențează alegerea plăților electronice sau în numerar ar putea fi generalizați după cum urmează:
- Eficiența – definită dintr-o perspectivă a rentabilității, măsurată în general ca cost pe tranzacție.
- Disponibilitate – accesibilitatea unei anumite metode de plată pentru publicul larg. În cazul transferurilor de credit, debitelor directe și cardurilor, plățile electronice necesită, pe lângă un cont bancar, o infrastructură specială și o conexiune la mecanisme de procesare și compensare și decontare. Pentru bani în numerar, această infrastructură este mai puțin complexă și este deja prezentă. Pentru plățile în numerar nu trebuie să fie implicat niciun terț. Numerarul este acceptat practic peste tot și este o alternativă de plată ușoară și rapidă în aproape toate circumstanțele (cu excepția plăților la distanță, a comerțului electronic etc.). Dezavantajele potențiale ale cardurilor sunt că acestea nu sunt acceptate peste tot, întreruperi tehnice, întreruperea alimentării sau pierderea datelor. Imposibilitatea sau obstacolele tehnice pentru rambursarea banilor în cazul plăților electronice ar putea fi un argument de ce comercianții cu amănuntul păstrează numerar în magazinele lor, în timp ce plata în numerar este ușor de rambursat.
- Fiabilitate – sau performanță de plată. În general, tranzacțiile în numerar sunt mult mai fiabile decât plățile fără numerar, deoarece disponibilitatea numerarului este de 100% în comparație cu plățile electronice. În general, numerarul este mijloc legal de plată care înseamnă că este un mijloc de plată recunoscut de un sistem legal ca fiind valabil pentru îndeplinirea unei obligații financiare. Pe de altă parte, un număr tot mai mare de magazine dintr-un număr din ce în ce mai mare de țări s-au declarat libere de numerar.
- Siguranță – autorizarea, autentificarea și integritatea fiecărei tranzacții. Numerarul implică riscul de furt. Cu toate acestea, datorită disponibilității numerarului, fiecare dintre noi poate decide oricând dacă are încredere într-un instrument de plată sau altul și / sau ce informații să furnizeze unui anumit jucător de pe piață.
Dacă nu există deloc bani în numerar, ce se întâmplă dacă rețelele digitale eșuează?
Suedia adoptă legislația privind protecția numerarului
În Suedia, potrivit Statista, 70% din populație folosește serviciul de plată mobil Swish pentru a efectua operațiuni mici. Suedia ar putea deveni prima țară europeană care are o criptomonedă emisă de o bancă națională. De doi ani, Riksbank face teste continue cu E-Krona, care încearcă să exploateze avantajul monedelor digitale în comparație cu cele tradiționale. Această măsură inovatoare își propunea să scape mai rapid de numerar.
Nu a fost întotdeauna evident că lipsa de numerar ar putea deveni un risc. Trecerea la tranzacții digitale vine cu o mulțime de avantaje, inclusiv tipul de transparență care face lucrurile precum spălarea banilor și evaziunea fiscală mult mai greu de făcut. Dar Suedia pare să fi trecut de un punct crucial. Dacă nu există deloc bani în numerar, ce se întâmplă dacă rețelele digitale eșuează? Și ce facem cu atacurile cibernetice? Astfel de evenimente pot face mult mai multe daune decât jafurile de bancă de modă veche.
Stefan Ingves, guvernatorul Riksbank, a remarcat recent că unii tineri suedezi „habar nu au” cum arată banii reali. Este un viitor care îi îngrijorează pe Ingves și pe alții și spune că parlamentarii ar putea fi nevoiți să intervină înainte de a fi prea târziu, citează bloomberg.
În Suedia, o nouă lege a intrat în vigoare pe 1 ianuarie prin care se impune băncilor să ofere un nivel adecvat de servicii de numerar. Legea a fost concepută pentru a proteja persoanele mai fragile, cum ar fi persoanele în vârstă, migranții, cei cu dizabilități, mediul rural sau cei care nu au acces la plăți digitale. Autoritatea suedeză pentru poștă și telecomunicații, care supraveghează punerea în aplicare a noii legi, se va asigura că băncile care dețin peste 70 miliarde SEK în depozite vor oferi servicii de numerar în întreaga țară.
Marea Britanie urmează Suedia
În Marea Britanie, Trezoreria s-a angajat, de asemenea, să protejeze în viitor numerarul și a promis să introducă legislație pentru a proteja accesul celor care au nevoie de el. Trezoreria va începe discuțiile cu industria și autoritățile de reglementare – inclusiv Banca Angliei, Autoritatea de Conduită Financiară (FCA) și Sistemul de reglementare a plăților, pentru a se asigura că industria „continuă să răspundă nevoilor în schimbare ale utilizatorilor de numerar” și protejează durabilitatea infrastructurii de numerar din Marea Britanie.
Se estimează că aproximativ 2,2 milioane de persoane din Marea Britanie sunt încă dependente de numerar, persoanele în vârstă, vulnerabile și cele din comunitățile rurale fiind cel mai afectate. Un sfert (25%) din toate bancomatele percep acum clienților comisioane pentru retragerea banilor.
